中新经纬7月18日电 (魏薇 实习生 张煜恒)“我一直都是在还款日当天全额还款，从未逾期，也没有使用过分期或最低还款，为啥会产生利息？”近日，家住广州的周砚(化名)向中新经纬反映，今年3月她偶然查看自己广发银行的信用卡账单，发现出现一笔“消费利息”，出于疑问她往前翻查账单，发现从2018年12月起的6年多时间里，总共被收取了1.2万元利息。 在社交平台上，也有部分网友有类似经历。有网友表示，“之前不知道有‘消费利息’，回去查账才发现几年被扣上万元。”信用卡还款日当天还款为何会被收取利息？使用信用卡还有哪些注意事项？ 周砚对中新经纬说，在发现被扣利息后，她联系了广发银行电话客服，客服称是由于她“没有按时还款”造成的。周砚表示，自己此前一直使用中国银联旗下的云闪付App还款，且一直是在还款日全额还款。 在还款日当天还款为何会“没有按时还款”？中新经纬查询广发银行“发现精彩”App看到，在还款页面下方，有一行红色小字显示“23:00前还款次日到账；23:00后还款顺延1天到账；还款后信用额度实时恢复。”云闪付App则显示，广发银行信用卡当日还款、次日到账。这意味着，周砚如果在还款日23:00前还款，最快也要次日到账。 7月15日，中新经纬以客户身份致电广发银行信用卡中心客服电话，一位工作人员介绍，假设还款日是每月7日，在7日当天23:00前还款，正常的情况下是8日到账，23:00后还款就会导致9日才能到账。8日到账是不会产生利息的，但如果是9日到账，就会产生违约金和消费利息。利息的计息规则是按账单内的每一笔欠款，从消费入账日起计收，每日万分之五，直到客户全额还清、停止计收。违约金则按照当期账单最低还款额未还部分的5%计收。 “广发银行也从未通过电话短信等方式主动通知我，利息是在我毫不知情的情况下持续产生的。”周砚称，虽然每月广发银行“发现精彩”App上可以查看账单，但是需要点开查看，并且列在日常消费明细里，不仔细看发现不了。 在周砚看来，即便是还款次日或再顺延一日还款到账，也应该有“宽限期”。“我还使用过多家其他银行的信用卡，都有‘三天宽限期’，只要在宽限期内还款都不收取利息。” 通常情况下，银行业金融机构都会为持卡人提供容时服务(即还款宽限期服务，持卡人在宽限期内还款视同按时还款)，具体标准则以各行信用卡相关规定为准。 广发银行信用卡中心客服人员表示，该行信用卡推出了一天还款宽限期。同时也提供三天容时服务，有需要的客户可以打电话向银行申请。 7月16日，广发银行信用卡中心有关负责人对中新经纬回应称，经核查，该客户争议的费用源于客户未按双方约定的还款方式进行还款。其中，部分利费形成源于客户未能按时在还款日(含3天容时)前完成全额还款。另一部分利费形成在于客户未能在还款日(含1天容时)前完成全额还款入账。接到客户来电后，该行已根据行内最新容时政策(3天容时)为客户提供了减免方案。 该负责人进一步表示，广发银行与客户对还款入账问题已在客户协议中明确约定。该行还款遵循“入账”视作还款完成的准则，并在客户协议中进行了明确标注(客户协议第九条第4款：“客户可以相应的币种偿还交易账单所列明的款项，客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准”)。 对于客户提出的未告知利息、违约金收取的异议，该负责人称，广发银行充分保障客户知情权，同时从避免高频骚扰客户的服务体验考虑，每月通过邮件向客户发送账单，支持客户查询利息、违约金等收取明细，客户还可通过“发现精彩”App、微信公众号等方式查询账单明细。该做法与同业一致。 7月15日，中新经纬以客户身份咨询六大国有行和另外11家全国性股份制银行客服，客服均表示，通过发卡行本行渠道还款，可以实时到账，但通过他行渠道、第三方还款渠道还款或无法当日到账。 工商银行信用卡中心客服人员表示，如通过工行储蓄卡手机银行转账实时到账，其他渠道还款需咨询对方。中国银行客服介绍，通过中行渠道大部分交易可以实时到账；跨行渠道到账时间视汇出银行情况而定；第三方渠道(支付宝、拉卡拉、财付通等)到账时间为1到2个工作日左右，具体以转出方为准。 “正常情况下是实时到账的，第三方渠道有时可能会存在一定延迟。”平安银行信用卡中心客服人员表示，如果在还款日还款、当日没有到账也没关系，该行提供三天宽限期，在第三天内到账就可以。 中新经纬梳理发现，除了个别特殊卡种外，目前其他17家银行均为信用卡客户提供了3至5天不等的宽限期，无需客户自己申请。 广发银行信用卡中心相关负责人表示，容时政策的倡导，为消费者提供了因为一时疏忽、特殊原因偶然忘记还款的容错空间。广发银行在产物及服务设计之初充分考量了客户享受免息期限的因素，制定了长达48天到56天的免息还款期，期限之长在业内稳居前列。综合考量容时政策及服务产物的特色，该行循序渐进响应容时倡导，并在2024年为有需要的客户提供3天的容时。 中国银行业协会曾于2024年5月发布《中国银行卡行业自律公约(2024年修订版)》(下称自律公约)，其中提到，倡导会员单位为客户提供“容时服务”，即为客户提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起一般不得少于3天。客户在还款宽限期内还款的，视同客户按时还款。 招联首席研究员董希淼对中新经纬指出，2023年10月，中国银行业协会发布《对于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》，鼓励信用卡发卡行建立信用卡容时、容差服务机制。但这并不是强制性的，要看银行自身，也可以没有所谓的“宽限期”。 苏商银行特约研究员薛洪言对中新经纬表示，前述自律公约属于行业自律规范而非强制性法律规定，且允许银行根据自身情况设定服务模式，包括是否需要客户主动申请，因此银行要求客户主动申请三天容时服务的做法并不违反现有监管规定，但在服务便捷性和人性化方面存在不足。 对于还款到账时间，董希淼认为，“还款日23:00后还款顺延1天到账”这是不妥的。“银行在系统上到账时间可以顺延，但不能因此算客户逾期。如果因为自身系统问题，还款没有实时到账，应在计算违约金和消费利息时剔除这个因素，并以醒目、明确的方式告知客户。广发银行因为自身系统原因导致多收客户利息，显然是有问题的。” 在薛洪言看来，信用卡还款实时到账在当前技术条件下已非难题，多数银行通过微服务架构、异步处理技术及数据库事务管理实现实时入账。设置还款日23:00后还款顺延到账的规则，从系统运营角度，可以分散夜间批次处理的高峰压力，平衡风控与运维成本；此外，延迟到账可能增加“技术性逾期”产生的罚息。 薛洪言介绍，“技术性逾期”可以理解为信用卡持卡人本身具备还款意愿和还款能力，且在主观上已按正常逻辑完成还款操作，但因银行系统规则、还款渠道到账机制、信息通知误差等非个人信用层面的客观因素，导致还款资金未在账单还款日当天及时到账，最终被系统判定为逾期的情况。这种逾期并非源于持卡人“故意拖欠”或“无力偿还”，核心矛盾在于还款行为与资金到账之间的衔接出现了非个人可控的技术或规则性障碍。 薛洪言指出，从用户视角看，技术性逾期本质上与个人信用无关，却可能导致征信记录留下污点，同时被收取罚息和违约金，显然存在不公平性——持卡人既履行了还款义务，又要为非自身原因的后果承担责任，可能打击用户对银行的信任，甚至引发对金融机构规则合理性的质疑。站在银行的角度，部分规则可能出于系统运维的现实需求，客观上能提升运营效率，但若银行过度依赖此类规则，甚至将其与罚息等盈利点关联，可能会模糊“风险防控”与“逐利动机”的边界，容易引发“规则陷阱”的争议。 针对信用卡使用的注意事项，薛洪言建议消费者构建“主动防御+动态管理”的用卡策略：首先需联系银行客服明确到账截止时间，并主动申请开通容时服务，同时优先选择手机银行等实时到账渠道；其次应绑定储蓄卡自动全额还款(至少覆盖最低额)，手动还款需提前1–3天操作以规避时间风险；每月需重点核查账单中的“利息”“违约金”项目，发现异常立即留存截图、流水等凭证并申诉。若遇银行拒绝协商，消费者可向金融监督管理总局或中消协投诉。
